¿Qué es el historial crediticio?
Para responder esta pregunta lo primero que debemos hacer es definir que es el historial crediticio de una persona.
El historial crediticio, es una base de datos que cuenta con toda tu información financiera, esto es, las veces que hayas solicitado un crédito, que hayas pedido un préstamo, que hayas sacado una tarjeta, las distintas compras que hayas hecho con ella y los pagos realizados, si fueron de forma puntual o no, así como la falta de cancelación de tus deudas, y el envío al clearing de informes.
Es un registro donde se analiza tu comportamiento en materia financiera.
Conocer tu historial crediticio es un instrumento muy importante para poder tener el control sobre tu vida financiera, saber en que situación estas, y que armas tenes a favor o en contra a la hora de solicitar cualquier trámite que requiera esta información, como pedir un préstamo, una garantía, hacer un contrato, entre otros.
Toda esta información se consolida en la mayor base de datos de nuestro país que es la Central de Riesgos del Banco Central.
Esta central de riesgos es la que almacena y evalúa tu comportamiento, y la información que le brindarán las distintas entidades financieras.
Asimismo todas las Instituciones Financieras que le brindarán información a la base de datos del Banco Central también enviarán una calificación respecto a los créditos, que se dividirán en distintas categorías que evaluarán tu capacidad y grado de cumplimiento de las obligaciones contraídas.
¿En qué consiste la calificación de riesgos crediticios?
Para clasificar los riesgos crediticios todas las Instituciones de Intermediación Financiera con la que alguna vez contrataste evaluaran tu capacidad de pago, el grado de tu cumplimiento, cuando éste fue puntual o fuera de fecha, así como las operaciones canceladas y no canceladas, y a partir de esa información las Instituciones te asignarán una categoría que es la categoría que tendras en la base de datos del Banco Central.
Categorías del historial crediticio:
Estas categorías se llaman, categorías de riesgo crediticio y son las siguientes:
- Categoría 1a: Operaciones con garantías autoliquidables admitidas: Esta calificación tiene lugar cuando tus solicitudes de créditos se encuentran ampliamente respaldadas por garantías sólidas, de forma que ante un incumplimiento es fácil al acreedor cobrarse de dicha garantía, por ejemplo un inmueble a tu nombre.
- Categoría 1c: Deudores con capacidad de pago fuerte: Estos son clientes con muy buen grado de cumplimiento de sus obligaciones, teniendo todas sus cuentas al día, o habiéndose excedido un máximo de 10 días en su vencimiento.
- Categoría 2a: Deudores con capacidad de pago adecuada: Son deudores que han presentado pequeñas dificultades en el pago de sus obligaciones con menos de 30 días de atraso.
- Categoría 2b: Deudores con capacidad de pago con problemas potenciales: Son deudores que presentan mayores dificultades al momento del pago de sus deudas con hasta 60 días en sus atrasos, pero sus pérdidas en los últimos 3 años no son graves.
- Categoría 3: Deudores con capacidad de pago comprometida: Son deudores que presentan problemas evidentes en el pago de sus deudas, con atrasos de hasta 120 días, con pérdidas importantes en los últimos 3 años.
- Categoría 4: Deudores con capacidad de pago muy comprometida: Son deudores con problemas graves en sus pagos, los que presentan atrasos en sus deudas de más de 120 días, y que hayan presentado pérdidas muy importantes en los últimos 3 años.
- Categoría 5: Deudores irrecuperables: Se trata de los deudores que por su comportamiento crediticio evidencian una clara incobrabilidad a la hora de solicitar un préstamo, con atrasos mayores a los 180 días.
Dicho lo anterior, ahora responderemos la pregunta de como saber cual es mi historial crediticio:
¿Es lo mismo el historial crediticio que el Clearing de Informes?
Sin perjuicio que muchas veces parece equipararse estos dos términos, la realidad es que no son lo mismo, y si quieres acceder a tu historial crediticio es aconsejable que lo solicites al BCU.
Claro que será útil para tener un panorama de tu situación financiera saber si estas o no en el clearing y cuales son tus antecedentes en dicha base de datos. Para ello te aconsejamos que optes por una de las 3 vías previstas para ello, y que mencionamos en nuestra página, que habla de como saber si estoy en el clearing.
Pero existe una diferencia entre ambos, y es que mientras el clearing de informes es una base de datos privada que se nutre de la información que le proporcionan las empresas afiliadas, comercios, instituciones financieras publicas y privadas, mientras que la Central de Riesgos es administrada por el Banco Central del Uruguay y cuenta con la información proporcionada por las instituciones de intermediación financiera, empresas administradoras de crédito, y empresas de servicios financieros, por lo que tendrá un mayor alcance que la base de datos del clearing.
¿Cómo conocer mi historial Crediticio?
Ahora que ya explicáramos que es el historial crediticio y como se diferencia del clearing de informes, abordaremos la interrogante de como sacar el historial crediticio
Como dijimos más arriba esta es la base de datos que otorga mayores respaldos y mas confiabilidad, y consiste en solicitar el historial crediticio a traves de la Central de Riesgos del Banco Central del Uruguay.
Este trámite se puede iniciar en línea y no tiene costo, en el sitio oficial de la República Oriental del Uruguay: gub.uy
Para solicitar tu historial de la central de riesgos del Banco Central del Uruguay es necesario que te registres por única vez ingresando a la opción «trámites en línea», luego deberás acceder a la opción «crear cuenta» si todavía no tienes una.
Si ya tienes usuario se te pedirá tu correo electrónico y clave para acceder.
Una vez allí se te solicitará tu dirección de mail, nombre, apellido y documento.
Allí queda finalizado el trámite y accederás sin costo alguno a tu historial crediticio junto a tu calificación de riesgo del BCU.